Reunificar deudas puede bajar la cuota y aumentar el coste: compara la operación completa.

Mapa de decisión para las próximas 48 horas

1. Hoy: detén nuevas solicitudes. Varias peticiones simultáneas no sustituyen una comparación y pueden exponerte a más intermediarios, llamadas o cesiones de datos.
2. Haz un inventario verificable. Para cada deuda anota acreedor, saldo pendiente, cuota, TAE o tipo, meses restantes, atrasos, comisión de cancelación y garantías.
3. Protege lo esencial. Separa vivienda, alimentación, suministros, medicación, transporte imprescindible y cuidados antes de estimar una cuota disponible.
4. Pide tres escenarios escritos. Mantener las deudas, renegociarlas por separado y reunificarlas. Si solo te enseñan la tercera opción, falta comparación.
5. Revisa con tiempo. No entregues claves, códigos de un solo uso ni acceso remoto al dispositivo. Conserva oferta e información precontractual.

Primero identifica qué problema intentas resolver

Si aún no tienes localizadas las obligaciones, empieza por ordenar tus deudas. Si la dificultad principal es una cuota nueva, usa también la guía para comprobar capacidad de pago.

Construye dos fotografías comparables

Situación actual

• saldo pendiente y coste restante estimado de cada deuda;
• cuotas, fechas y meses pendientes;
• tipo fijo o variable, comisiones de cancelación y atrasos;
• garantías, avalistas y bienes vinculados.

Operación propuesta

• capital total nuevo, TAE, tipo, número e importe de cuotas;
• importe total adeudado y coste total del crédito;
• honorarios de intermediación, apertura, tasación, seguros y otros servicios;
• deudas que se cancelan, justificantes que recibirás y obligaciones que permanecerán;
• nuevas garantías, avales, vinculaciones y consecuencias del impago.

No compares la TAE de productos con importes o plazos diferentes como si fueran equivalentes. Pide también el total en euros y el calendario completo.

Prueba la nueva cuota en tres presupuestos

1. Mes ordinario. Usa ingresos netos razonablemente seguros y gastos reales, no una estimación optimista.
2. Mes caro. Añade gastos previsibles no mensuales: seguros, mantenimiento, material escolar, impuestos o reparaciones.
3. Ingreso reducido. Comprueba qué ocurriría ante menos horas, baja, desempleo parcial o retraso de un cobro.

Si la propuesta solo funciona en el primer escenario, no ha demostrado ser sostenible. Un porcentaje genérico de endeudamiento tampoco sustituye este presupuesto y no garantiza seguridad.

Alternativas que deben aparecer en la comparación

• Mantener y priorizar. Puede evitar costes nuevos si las cuotas ya caben y existe un plan realista.
• Renegociar por separado. Pregunta a cada acreedor por cambios de fecha, plazo o condiciones y calcula el coste de cualquier modificación.
• Cancelar primero la deuda más costosa. Solo si existe margen estable y sin desatender pagos esenciales o garantizados.
• Reunificar. Valórala únicamente con documentación completa y comparando el antes y el después.
• Asesoramiento sobre insolvencia. Si no puedes atender regularmente las obligaciones, un nuevo préstamo puede no ser la herramienta adecuada.

No existe una alternativa universalmente mejor. El orden también depende de vencimientos, garantías, reclamaciones y circunstancias familiares. Esta página no determina prioridades jurídicas individuales.

Si interviene una empresa, separa intermediario y prestamista

Pregunta quién concede realmente el crédito, quién cobra por buscar ofertas, a cuántos prestamistas se consulta y si existe exclusividad. Pide el servicio, precio, momento de pago, devolución y tratamiento de datos por escrito.

En España, determinados intermediarios de crédito inmobiliario deben estar inscritos en el registro que corresponda al Banco de España o a la comunidad autónoma según su ámbito. Otras actividades pueden quedar bajo normas distintas. No uses un logotipo o una frase como prueba: identifica la razón social y verifica el registro aplicable.

• Frena ante aprobación “garantizada”, urgencia artificial o costes que solo aparecen después.
• No pagues por adelantado sin comprender el servicio, las condiciones de devolución y qué ocurre si no se obtiene financiación.
• No envíes DNI, nóminas, contratos o números completos de cuenta a múltiples contactos sin verificar identidad, finalidad y privacidad.

Convertir deuda personal en deuda hipotecaria cambia el riesgo

Agrupar tarjetas o préstamos mediante financiación garantizada con un inmueble no es solo ordenar recibos: incorpora un bien esencial a las consecuencias del impago. Compara además tasación, notaría cuando corresponda, cancelaciones, plazo, tipo variable, seguros y gastos preparatorios.

Si hay vivienda habitual, avalistas, copropiedad, gananciales o cargas previas, busca revisión independiente antes de firmar. No presupongas que la protección o responsabilidad de una persona se extiende automáticamente a otra.

Reunificar no es lo mismo que una vía concursal

La exoneración del pasivo insatisfecho no es un producto financiero ni un borrado automático de todas las deudas. En España forma parte de un procedimiento concursal, exige presupuestos y buena fe, puede seguir vías con plan de pagos o liquidación y contiene deudas no exonerables o límites específicos.

También puede afectar de manera distinta a garantías, fiadores, avalistas, cónyuges o deudas públicas. No contrates una supuesta “segunda oportunidad” basándote en porcentajes prometidos. Pide análisis del caso, alcance, honorarios, profesionales responsables y consecuencias patrimoniales.

Contratación desde otro país: idioma no equivale a jurisdicción

Una web en español o una atención en tu idioma no demuestran que el prestamista esté establecido, autorizado o supervisado en España. Comprueba país del prestamista y del intermediario, moneda, ley aplicable, tribunal o mecanismo de reclamación, costes de transferencia y tratamiento transfronterizo de datos.

Los derechos europeos sobre información, solvencia, desistimiento o reembolso anticipado dependen del tipo de crédito y de su ámbito. No los extrapoles a cualquier operación hipotecaria, empresarial, privada o contratada fuera de la Unión Europea.

Ficha privada para comparar sin compartir datos sensibles

1. Problema: organización, cuota temporal, déficit recurrente o insolvencia.
2. Ahora: saldo, cuotas, plazo restante, coste estimado, atrasos y garantías.
3. Oferta: capital, TAE, total adeudado, plazo, gastos, intermediación y nuevas garantías.
4. Resultado: ahorro o aumento mensual, diferencia de coste total y años adicionales.
5. Resistencia: resultado en mes ordinario, mes caro e ingreso reducido.

Guarda esta ficha en tu dispositivo. Desgracias.es no necesita recibirla y no solicita presupuestos, contratos ni datos bancarios.