Si temes no poder pagar tu vivienda, actúa antes de que el problema se convierta en una cadena de atrasos.

1. Separa inmediatamente alquiler e hipoteca

La palabra “vivienda” esconde dos relaciones jurídicas y financieras diferentes. Si alquilas, tu obligación principal deriva del contrato de arrendamiento. Si tienes hipoteca, existe un préstamo garantizado con el inmueble y pueden existir medidas específicas para determinados deudores vulnerables. No uses consejos de una situación para resolver la otra.

2. Si es una hipoteca, habla cuanto antes con la entidad

El Banco de España indica que, cuando la entidad conoce las dificultades económicas del deudor, debe informarle sobre el Código de Buenas Prácticas aplicable a deudores hipotecarios y sobre cómo solicitar sus medidas cuando proceda. La rapidez importa porque los atrasos pueden aumentar por cuotas impagadas, intereses y otros costes.

El Código de Buenas Prácticas regulado desde 2012 contempla, para quienes cumplen sus requisitos, medidas sucesivas que pueden incluir reestructuración de la deuda y, en determinados supuestos, otras soluciones como quita o dación en pago. No todas las hipotecas ni todas las familias cumplen las condiciones.

1. Pide información concreta. Pregunta si la entidad está adherida al Código y qué documentación requiere.
2. No firmes solo por bajar la cuota. Compara nuevo plazo, coste total, intereses, comisiones y garantías.
3. Guarda las comunicaciones. Solicitudes, respuestas, ofertas y justificantes pueden ser relevantes más adelante.
4. Si te deniegan una medida. Pide que te expliquen el motivo y los cálculos cuando corresponda.

3. Si es alquiler, distingue dificultad de pago y procedimiento iniciado

Si todavía estás antes del vencimiento o existe un atraso reciente, intenta comunicarte con el arrendador y documentar cualquier acuerdo sobre fechas, fraccionamiento o cantidades. Un acuerdo verbal difícil de demostrar puede generar problemas posteriores.

Si ya has recibido una demanda, citación o comunicación judicial, no la ignores. En 2026 existe una suspensión extraordinaria de determinados procedimientos de desahucio y lanzamientos para hogares económicamente vulnerables sin alternativa habitacional, bajo requisitos y hasta el 31 de diciembre de 2026. No es una paralización automática para cualquier impago: debe analizarse el supuesto concreto y seguirse el procedimiento previsto.

En ese punto, busca asesoramiento jurídico y contacta también con servicios sociales si existe vulnerabilidad habitacional. Los plazos procesales importan.

4. No tapes la vivienda con una deuda de consumo sin hacer números

Pagar una mensualidad con tarjeta o préstamo puede evitar un vencimiento hoy, pero crea otra obligación para el mes siguiente. Antes de hacerlo calcula qué ingreso pagará la nueva cuota y qué ocurrirá si el déficit de vivienda se repite. Si cada mes faltan 300 euros, pedir 1.000 euros no corrige el déficit: lo aplaza y puede añadir coste.

Si además tienes otras deudas, usa primero la guía Tengo deudas y no sé por dónde empezar para ver el conjunto.

5. Haz una fotografía de los próximos 30 días

1. Ingreso seguro. Cuánto dinero entrará realmente y en qué fechas.
2. Vivienda. Cuánto debes ahora y cuál es el siguiente vencimiento.
3. Necesidades básicas. Comida, suministros, medicación y transporte imprescindible.
4. Otras deudas. Cuotas y atrasos que también vencen dentro del mes.
5. Déficit. Qué cantidad exacta falta después de proteger lo esencial.

Con esa cifra podrás distinguir una dificultad puntual de un problema estructural. Esa diferencia cambia completamente las opciones razonables.

6. Si existe riesgo real de perder la vivienda, incorpora ayuda jurídica y social

Cuando ya existen requerimientos formales, procedimiento judicial, ejecución hipotecaria o lanzamiento previsto, la educación financiera deja de ser suficiente. Necesitas revisar documentos, fechas y circunstancias personales con profesionales o servicios competentes. También puede ser útil consultar los servicios sociales de tu municipio para conocer recursos habitacionales y ayudas disponibles.

No entregues dinero a empresas que prometan detener cualquier desahucio o “salvar tu casa” sin explicarte por escrito qué servicio prestan, cuánto cobran y qué límites tiene.